Срок давности по микрозайму по закону

Содержание

Новый закон о микрозаймах в 2019-2020 году

Срок давности по микрозайму по закону

Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019-2020 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.

Ситуация на рынке микрозаймов сейчас

С 2016 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, а в 2018 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.

Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.

Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.

 У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент. Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.

В одном из своих выступлений высказался Владимир Путин о микрозаймах в 2019 году. Он поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.

По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.

Изменения с 2019 года

В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2019 года, а некоторая – с 1 июля 2019 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.

Ограничение максимальной суммы

В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.

Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?

Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.

Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель — в противном случае ее ждет штраф.

Ограничения ставки по кредитам

Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).

При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.

Ограничение предельных штрафов

Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены.

Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами.

И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.

 Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.

Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.

Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.

Расчет предельной долговой нагрузки

Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов.

Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель.

Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.

Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.

Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.

Снятие запрета на взыскание займа

Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.

Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.

Особенности залогового кредитования

С 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.

Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.

 Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.

Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.

Ограничения на работу коллекторов

С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:

  • они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
  • связываться с должниками можно только в дневное время;
  • ограничено число звонков и уведомлений в день;
  • нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
  • нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
  • не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.

Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.

Последствия для МФО

Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.

Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы.

Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.

Источник: https://9cr.ru/help/zakon-o-mikrozajmax-v-2019-godu

Максимальный процент по микрозайму по закону в 2020 году: какую процентную ставку не может превышать МФО

Срок давности по микрозайму по закону

Попасть в категорию должников может фактически каждый гражданин вне зависимости от статуса и финансовых возможностей. В таком случае важно определиться с дальнейшими действиями, чтобы не допустить начисление дополнительных процентов.

По статистике в группу риска задолженности чаще всего попадают следующие лица:

  • Граждане с непредвиденными обстоятельствами. Данная группа должников имеет нестабильное финансовое положение. При этом часто люди не могут контролировать дальнейший исход событий. Как правило, такие граждане не уверены, что вернут заем в указанные сроки.
  • Подставные лица. Жертвой мошенников может стать любой гражданин, который в силу незнания законов или малой бдительности предоставляет ряд документов сторонним лицам. Обычно на таких граждан оформляют кредиты, минизаймы, а в дальнейшем деньги просто не возвращают.
  • Частые должники. Данная категория граждан живет преимущественно исключительно за счет займов. Люди берут микрозаймы с целью погашения предыдущих долгов. Как правило, не пытаются избавиться от задолженности или улучшить собственное финансовое положение.

https://www..com/watch?v=upload

Каждая из категорий людей напрямую зависит от условий МФК. Поэтому, чтобы исключить возможные трудности важно тщательно изучать условия и требования в соглашении. Предварительное ознакомление с особенностями микрозаймов (в том числе на сайте Бробанк) позволит сократить риски возникновения неприятных ситуаций.

Закон об ограничении процентов по микрозаймам

Главными законодательными актами, с помощью которых происходит урегулирование данных вопросов, являются:

  • ГПК РФ;
  • ФЗ №151 «О микрофинансовых организациях».

Срок исковой давности по займу в МФО в соответствии с действующим российским законодательством является аналогичным традиционному кредиту и составляет 3 года с момента возникновения задолженности. Если в течение этого периода микрофинансовая организация не обратится в суд, то заемщик освобождается от обязанности выплачивать средства.

Однако кредитный договор, подписанный лично клиентом или в электронной форме, подтверждает, что должник обязуется вернуть одолженные средства своевременно. Если этого не происходит, то МФО может предпринять следующие меры:

  1. Предпринять попытки самостоятельного урегулирования проблемы. Предложить должнику варианты погашения (рефинансирование, реструктуризация), наложить штраф и т.д.
  2. Перепродать по договору цессии право взыскания долга коллекторскому агентству.
  3. Обратиться в суд для принудительного взимания невозвращенных средств.

Предлагаем ознакомиться:  Долг по земельному налогу

В последнем случае, если правота МФО будет доказана, заемщику придется вернуть не только основную сумму долга и проценты, но и начисленные штрафы, пенни, судебные издержки. Сроки внесения платежей оговариваются в соглашении. В нем должны отражаться:

  • дата и размер платежа;
  • длительность действия договора.

Работа МФО регулируется федеральными законами «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О потребительском кредите (займе)». 

В 2019 году вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ, который устанавливает ряд дополнительных ограничений для МФО.

Так, размер процентов по микрозайму не может превышать 2,5-кратного размера суммы займа. Сюда входят также неустойки (штрафы и пени) и плата за отдельно оказываемые услуги.

С 1 июля 2019 года МФО не сможет начислять проценты и штрафы при достижении 2-кратного размера суммы предоставленного займа. Требования распространяются на договоры потребительского кредита до 1 года, заключённые с физическими лицами. Проценты могут начисляться только на непогашенную долю основного долга.

Во избежание нарушений предусмотрена обязанность микрофинансовых организаций информировать заёмщиков об установленных ограничениях. Пункт о предельном размере процентов в МФО указывается на первой странице договора.

Установлен также и предельный размер долговой нагрузки на одно физическое лицо. Для микрофинансовых компаний этот размер составляет 1 млн руб., для микрокредитных – 500 тысяч руб. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей значение общее – 5 млн руб. Эти правила направлены на снижение закредитованности населения, когда новыми займами гасятся старые долги.

Как можно не платить проценты по микрозаймам

Многие люди при оформлении микрозаймов через МФО недооценивают возможностей финансовых компаний. Ведь в силу небольшого размера и малой известности фирмы может показаться, что и обязательства перед кредитором сравнительно минимальные. Однако на практике ответственность заемщиков оказывается еще выше, чем перед обычными банками.

Предлагаем ознакомиться:  Штраф за непристегнутых детей: сумма

Существует несколько возможных вариантов, чтобы не платить проценты. Рассмотрим каждый из них.

Наладить контакты с компанией МФО. При наличии трудностей всегда можно обратиться в отделение финансовой организации, где вполне реально объяснить ситуацию с задержкой по выплате. На практике многие компании стараются идти на помощь клиентам. Ведь от этого зависит рейтинг и качество обслуживания. Поэтому МФО предлагают индивидуальный план решения существующих проблем с выплатами.

Своевременно погашать существующие задолженности. На отечественном пространстве большое количество компаний МФК предоставляют микрозаймы с учетом льготного периода.

Данный промежуток времени позволяет клиентам решить собственные финансовые проблемы с возможностью не платить проценты в случае быстрого погашения задолженности. Способ актуален для любой процентной ставки.

Ведь при просрочке проценты увеличиваются в несколько раз.

Обращение в суд. Если клиент считает, что конкретная процентная ставка работает необоснованно или решения МФК незаконны, то всегда можно обратиться за помощью в суд.

При наличии существенных доказательств выиграть судебные разбирательства не составит труда. В таком случае можно не только не платить проценты, но и вовсе избавиться от микрозайма.

Однако важно учитывать, что на суд требуются дополнительные временные затраты.

Перечисленные варианты решения проблем являются наиболее безопасными и обдуманными с юридической стороны. Использование других способов обычно требует крупных финансовых затрат, что не совсем выгодно для клиентов. Поэтому при наличии микрозаймов через МФО важно подбирать один или несколько вариантов устранения трудностей.

Срок давности договора займа между физическими лицами

Многих клиентов интересует, что будет, если не платить займы или проценты вовремя. Однако конкретного ответа на просторах Интернета попросту нет. Ведь условия микрозаймов у каждой МФО могут отличаться.

Соответственно ответственность для клиентов в конкретном случае будет разной. Обычно клиенты возвращают микрозаймы в полном объеме, так как любая просрочка ведет к ненужным растратам, что не выгодно для самих заемщиков.

В большинстве случаев дальнейшее разворачивание событий зависит от типа договора, который был подписан клиентом.

В зависимости от предварительных договоренностей возможно несколько способов разрешения сложной ситуации.

Предоставление рассрочки. Клиенты смогут оплатить микрозайм и проценты с учетом дополнительных дней, когда МФК не взимает штрафы.

2. Пролонгация

В случае, если компания пошла на встречу клиенту, то последний может оплатить лишь проценты или сам микрозайм воспользовавшись пролонгацией.

https://www..com/watch?v=ytcreatorsru

Полностью не оплачивать задолженность практически невозможно. Ведь по закону клиент, который брал микрозайм соглашается погасить заем в течение определенного времени. Однако, если не оплачивать долги МФО чаще всего передает дело коллекторам. Таким образом, компания исключает возможные потери времени на работу с проблемными клиентами.

Проценты в микрофинансовых организациях в 2020 году

https://www..com/watch?v=ytcopyrightru

Банк России держит курс на ужесточение правил выдачи микрозаймов. Это касается и ограничения процентной ставки по микрозайму в день.

С 1 июля 2019 года максимальная ставка по микрозаймам установлена на уровне 1% в день.

Эти ограничения не распространяются на микрокредиты в сумме до 10 тыс. руб., оформленные на срок не более 15 дней при соблюдении определённых (прописанных законодательно) условий.

Источник: https://neddom.ru/dolg-mikrozaymu-naskolko-zakonny-drakonovskie-protsenty-den/

Срок давности по кредитке. Как считать?

Срок давности по микрозайму по закону

У многих заемщиков вопрос расчета точки, с которой начинает свой отсчет период исковой давности, часто вызывает ожесточенные споры. Особенно это касается кредитной карты, которая имеет свои особенности. Попробуем разобраться с этим моментом.

Для граждан, которые попали в сложную ситуацию и не смогли вовремя вернуть микрозаймы на карту или кредиты наличными, часто шансом на спасение является пропуск кредитором срока давности. Это такой период, на протяжении которого кредитор, узнавший о нарушении в отношении себя, может воспользоваться судебной защитой. По закону такой период ожидания ограничивается 3 годами.

Почему же должники так ждут, что банк или МФО упустят из виду их долг и не пойдут с иском в установленные сроки? Потому что обращение банка в суд после того, как пройдет срок давности, может обернуться для кредитора серьезными проблемами. Дело в том, что должник по закону может заявить суду об истечении сроков.

Суд, рассмотрев такое обращение, согласится с заемщиком и вернет иск банку, закрыв дело. Таким образом, кредитор лишается права на судебную защиту и, соответственно, не сможет обратиться к судебным приставам при взыскании долга.

Все, что ему остается теперь, это пытаться вернуть деньги собственными силами, либо через коллекторов, права которых в принципе и так сильно урезаны.

Когда начинать отсчет?

В вопросе срока давности самым сложным всегда был момент определения точки отсчета. Здесь бьются в ожесточенных спорах заемщики, юристы. Доходит до того, что высшим судебным инстанциям приходится регулярно выпускать различные разъяснения по этому вопросу.

В целом закон утверждает, что срок давности стартует с момента, когда пострадавшая сторона узнала о нарушении своих прав, а также выяснила, к кому нужно в связи с этим выдвигать свои претензии.

Если речь идет об обычном кредите, по которому ежемесячно поступают платежи, то принято считать, что невыплата гражданином очередного платежа фактически запускает течение срока давности. С этого момента у банка есть 3 года для того, чтобы начать судебную процедуру в отношении должника.

Как считают по кредитке?

Что касается карты, то здесь есть свои особенности. Если по стандартному потребкредиту у нас есть определенный срок возврата, к которому нужно погасить весь долг целиком, то кредиткой вы можете пользоваться сколько угодно долго, соблюдая простые правила пользования и не допуская возникновения просроченной задолженности.

Поэтому, рассуждая о сроке давности для кредитных карт, специалисты призывают приглядеться к ст. 810 ГК РФ. В частности, данная статья сообщает, что в случаях, когда в договоре отсутствует определенный срок возврата долга, задолженность должна быть погашена в течение месяца со дня выставления кредитором специального требования.

Таким образом, как полагают эксперты, в случае с кредитными картами происходит следующее. Гражданин должен был 20 числа внести очередной платеж по кредитной карте, однако не сделал этого. Нарушение права кредитора есть, однако срок давности пока не начал свой отсчет. Стороны могут созваниваться, обговаривать условия погашения, способы выхода из сложной ситуации и т.д.

В один прекрасный момент терпение банка истекает, и он выставляет заемщику финальное требование. Именно с этой даты начинается отсчет срока давности.

Таким образом, выходит, что в случае с кредитной картой, заранее рассчитать и спрогнозировать ход течения срока давности явно не получится, поскольку все будет зависеть от момента выставления банком заключительного требования. Банку, конечно, выгоднее не спешить с этим, тем более, что есть возможность начислять штрафы и пени на возникшую задолженность.

Обнуление сроков по карте

Если по кредитке начался отсчет срока давности, граждане должны знать о так называемых моментах приостановки. Если это произойдет, то сроки могут перезапуститься. Иными словами, у кредитора снова появятся очередные 3 года для обращения в суд за защитой своих прав.

Закон нам говорит, что определенные шаги должника могут привести к приостановке. Это должны быть шаги, направленные на признание самой сути долга.

Правда, и здесь не обошлось без спорных моментов. Например, ранее существовало мнение, что телефонные переговоры гражданина с кредитором могут свидетельствовать о том, что заемщик признает свой долг. Некоторые считали, что небольшой платеж по кредиту доказывает признание гражданином своей задолженности.

Благодаря разъяснениям Верховного суда удалось внести ясность в этот вопрос. Теперь специалисты насчитывают несколько моментов, которые могут затормозить и обнулить срок давности. Среди них есть изменение кредитного договора по требованию заемщика.

Некоторые граждане идут на это, чтобы решить свои долговые проблемы путем, например, снижения ежемесячного платежа.

Также обнуление сроков давности могут затронуть граждан, которые письменно признали претензию банка или подписали акт сверки взаимных расчетов.

Можно ли надеяться на пропуск сроков?

Впрочем, банку особо не нужны причины для удлинения сроков давности. После того, как был введен закон, ограничивающий возможности коллекторов, банкиры перестали затягивать с обращением в суд.

Обычно, если с гражданином не удается договориться с ближайшие 3-6 месяцев, то банк уже начинает готовиться к судебным разбирательствам. Чем моложе долг, тем легче его взыскать.

Банкиры знают об этом лучшего любого коллектора.

Даже, если банк не пойдет сразу в суд, то все равно не стоит рассчитывать на то, что финорганизация внезапно забудет о должнике. Автоматизированные системы банка отслеживают ситуацию по каждому гражданину и даже самостоятельно готовят исковые заявления в суд. Пропуск сроков по халатности здесь попросту исключен.

Как решить проблемы с долгом?

Поэтому гражданам нужно рассчитывать не на пропуск сроков давности, а на решение проблемы с банком. Самый лучший вариант – это вовсе не доводить до возникновения просроченной задолженности.

Если гражданин понимает, что не сможет вовремя заплатить по своему кредиту, то ему нужно заранее выходить на связь и обсуждать все возможные способы выхода из кризиса.

Здесь могут помочь различные программы реструктуризации кредита, которые предусматривают введение кредитных каникул, снижение ставки, сокращение ежемесячного платежа за счет удлинения сроков займа и т.д. Правда, все эти программы рассчитаны только на прилежных заемщиков, которые сумели избежать просрочек по кредиту.

Если гражданин упустил свою возможность договориться на стадии до возникновения плохого долга, то, как показывает практика, у него будет небольшой шанс выкупить задолженность со значительной скидкой.

Напрямую физлицу банки такие долги не продают, поскольку опасаются существенного ухудшения платежной дисциплины со стороны других заемщиков. Поэтому нужно искать третье лицо. Обычно такую роль выполняет коллекторское агентство. Компания выкупает задолженность у банка.

Затем клиент уже перед коллекторами погашает свою задолженность, выплачивает комиссию за посреднические услуги. Компания закрывает долг и направляет в бюро кредитных историй соответствующую информацию.

Источник: https://zaimisrochno.ru/articles/4481-srok-davnosti-po-kreditke-kak-schitat

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.