Средняя стоимость кредита

Содержание

Банк России определил среднерыночные значения ПСК за II квартал 2020 года

Средняя стоимость кредита

По кредитам на новые автомобили значение ПСК во II квартале немного повысилось по сравнению с I кварталом 2020 года, на подержанные — уменьшилось. Здесь и далее случаи роста ПСК обозначены в таблицах жирным шрифтом.

Потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства

Автотранспортное средство

Средняя ПСК за I квартал 2020 года, %

Средняя ПСК за II квартал 2020 года, %

С пробегом до 1 тыс. км12,53612,655С пробегом свыше 1 тыс. км16,72616,653В отчетном квартале наблюдалось снижение средней ПСК для потребкредитов с лимитом кредитования.

Потребительские кредиты с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора)

Размер лимита, руб.

Средняя ПСК за I квартал 2020 года, %

Средняя ПСК за II квартал 2020 года, %

До 30 тыс.

21,52820,735От 30 тыс. до 300 тыс.

21,735Свыше 300 тыс.

20,76619,816В POS-сегменте (целевые потребительские кредиты без обеспечения в торговых точках) ПСК в основном выросла: из всей линейки немного подешевели лишь самые небольшие кредиты сроком свыше года.

Целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с ТСП (POS-кредиты) без обеспечения

Размер кредита, руб.

Средняя ПСК за I квартал 2020 года, %

Средняя ПСК за II квартал 2020 года, %

Кредиты сроком до года

До 30 тыс.

15,41216,044От 30 тыс. до 100 тыс.

16,23316,531Свыше 100 тыс.

14,26214,85Кредиты сроком свыше года

До 30 тыс.

12,46312,449От 30 тыс. до 100 тыс.

12,53812,674Свыше 100 тыс.

12,66213,392В категории нецелевых потребительских кредитов, целевых без залога (кроме POS-кредитов) и кредитов на рефинансирование в основном отмечено снижение средней ПСК, однако эта тенденция не распространилась на самые крупные кредиты, которые, напротив, стали дороже.

Нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности

Размер кредита, руб.

Средняя ПСК за I квартал 2020 года, %

Средняя ПСК за II квартал 2020 года, %

Кредиты сроком до года

До 30 тыс.

26,27023,767От 30 тыс. до 100 тыс.

17,30817,243От 100 тыс. до 300 тыс.

15,52615,493Свыше 300 тыс.

11,85913,06Кредиты сроком свыше года

До 30 тыс.

19,41319,174От 30 тыс. до 100 тыс.

18,33218,328От 100 тыс. до 300 тыс.

17,23316,91Свыше 300 тыс.

13,98514,023По выделяемым Центробанком в отдельную категорию потребительским кредитам, предоставляемым при условии получения заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет, средняя ПСК снизилась с 12,403% в I квартале текущего года до 12,285% во II квартале.

Новость

Напомним, на II квартал этого года пришлось два снижения ключевой ставки ЦБ (на 0,5 процентного пункта в апреле и сразу на 1 п. п. в июне). Изменение ключевой ставки зачастую заставляет кредитные организации пересмотреть свои ставки по кредитным и депозитным продуктам. В прошлом месяце ключевая ставка была снижена еще на 0,25 п. п. — до 4,25% с 27 июля 2020-го.

С 1 июля 2015 года банки, выдавая новые кредиты физлицам, не могут превышать среднерыночные значения ПСК более чем на треть.

Согласно расчетам ЦБ, в IV квартале 2020 года максимально допустимые значения ПСК по кредитам на новые и подержанные автомобили составят 16,873% и 22,204% соответственно, по кредитам с лимитом кредитования — 26,421— 27,867% в зависимости от суммы, по POS-кредитам — 16,599— 22,041% в зависимости от срока и суммы, по нецелевым, целевым без залога и кредитам на рефинансирование — 17,413— 31,689% также в зависимости от срока и суммы, по потребительским кредитам, предоставляемым при условии получения заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет, — 16,38%.

С 24 июня 2018 года действует положение закона «О потребительском кредите (займе)», ограничивающее долю одного кредитора при расчете ПСК планкой в 20%.

Центробанк определяет среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) не только для кредитных, но и для микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных КПК и ломбардов.

Продуктовый виджет

Источник: https://finance.rambler.ru/realty/44666488-bank-rossii-opredelil-srednerynochnye-znacheniya-psk-za-ii-kvartal-2020-goda/

Полная стоимость кредита: чем отличается от процентной ставки и как ее узнать?

Средняя стоимость кредита
07 Марта 2020

Выбирая кредитные продукты, мы в первую очередь ориентируемся на ставку по займу. Чем она ниже, тем кредит нам кажется выгодней. Однако после подписания всех документов переплата по займу с низкой ставкой может неожиданно оказаться выше, чем ожидалось. Почему так происходит?

Дело в том, что часто по условиям кредитного договора заемщик обязан оплачивать не только проценты за пользование деньгами, но и вносить иные дополнительные платежи. Все эти траты, которые являются неизбежными, составляют так называемую «полную стоимость кредита (ПСК)».

В этой статье мы рассмотрим:

  • что такое полная стоимость кредита;
  • какие платежи банку включаются в ПСК (а какие не включаются);
  • как узнать полную стоимость займа;
  • кто регулирует размер ПСК;
  • могут ли платежи банку оказаться выше, чем ПСК, указанная в договоре.

Что такое ПСК

Полная стоимость кредита — это вся совокупность затрат, которые понесет заемщик в ходе обслуживания полученного им кредита. Помимо уплаты начисленных процентов банк может взимать с клиентов, скажем, оплату за оказание сопутствующих услуг, обслуживание расчетного счета, взносы по страховке и т. д.

Эти дополнительные отчисления увеличивают расходы заемщика (и одновременно повышают доходы банка). Кредитные организации вводят их для того, чтобы уменьшить ставку по кредиту и сделать ее привлекательной для клиентов. А «выпадающие доходы» они компенсируют за счет взимания дополнительных платежей.

Лет 10-15 назад дополнительные взносы по кредиту можно было скрыть от клиента (спрятать за низкой ставкой, указанной в рекламе). Полная стоимость выдаваемого займа была видна только банковским работникам, чтобы они могли оценить выгоду от выдачи ссуды. Всю совокупность платежей клиента по займу иногда называли «эффективной процентной ставкой».

Когда закон обязал кредиторов уведомлять клиентов об «эффективной» (полной) ставке по займу, ее зачастую стали пропечатывать в конце договора мелким шрифтом под рядом звездочек.

С 2013 года, согласно закону «О потребительском кредите (займе)», кредиторы обязаны указывать значение полной стоимости кредита на первой странице договора займа в его правом верхнем углу. ПСК должна быть указана прописью, четким шрифтом и выделена рамкой. Место, отведенное для подачи этой важной информации, не должно занимать менее 5% страницы документа.

Полная стоимость кредита указывается в договоре в процентах годовых. Некоторые кредиторы также приводят полную сумму всех расходов по обслуживанию выданного займа в рублях.

Узнав полную стоимость заинтересовавшего его кредита, человек получает возможность сравнить предложение выбранного банка с аналогичными предложениями других кредитных организаций. Так заемщик может оценить, в какой организации оформлять ссуду ему будет более выгодно.

Какие платежи включаются в полную стоимость кредита

При расчете ПСК во внимание принимаются следующие обязательные платежи (если они есть):

  • возврат основной части займа;
  • уплата кредитору процентов за пользование деньгами;
  • различные комиссии (например, при рефинансировании ипотечных кредитов некоторые банки взимают единоразовые комиссии, ранее у банков были популярны ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета);
  • за обслуживание пластиковых карт (кредитных или дебетовых, если они необходимы для обналичивания выделенного займа);
  • страховые выплаты (если оформление страховки является обязательным условием выдачи займа или влияет на конечный размер процентной ставки).

Однако не все расходы заемщика, которые он может понести в ходе обслуживания кредита, учитываются при определении полной стоимости кредита. В ПСК не входят такие платежи как:

  • установленные законом в обязательном порядке (например, взносы по страхованию объекта недвижимости при оформлении ипотечного займа);
  • оплата добровольной страховки (от которой клиент может отказаться);
  • выплаты штрафов и пени за ненадлежащие исполнение договора;
  • комиссионные сборы за внесение в кассу наличных денег или безналичные переводы (за расчетно-кассовое обслуживание);
  • комиссии за конвертацию валюты;
  • плата за пользование электронными сервисами (например, за СМС-оповещения).

Формула для расчета полной стоимости займа приведена в законе, который регулирует деятельность по выдаче кредитов населению. Для людей, не имеющих математического образования, формула выглядит очень сложно, и здесь мы ее приводить не будем.

ПСК интересующего вас займа вы можете уточнить у сотрудников банка. По закону, работники кредитных учреждений не имеют права скрывать от вас эту информацию. Кроме того, ПСК в обязательном порядке будет указана на первой странице договора займа. С ней вы сможете ознакомиться еще до подписания документа.

Как регулируется размер полной стоимости кредита

Если честно, то ПСК может существенно превышать заявленную в рекламе процентную ставку по займу. Но значит ли это, что кредиторы, помимо процентов, могут взимать с обратившихся к ним заемщиков любую сумму, которую им захочется?

Согласно действующему в России законодательству, Центральный банк устанавливает предельное значение ПСК, превышать которое кредитные организации не могут. Максимально возможная ПСК не может более чем на 1/3 превосходить среднерыночную ПСК (которую тоже определяет ЦБ).

Среднерыночные и предельные значения ПСК, действующие на настоящий момент, публикуются на официальном сайте Центробанка.

Они устанавливаются отдельно для различных типов кредитных организаций (для банков, МФО, потребительских кооперативов, ломбардов).

Среднерыночная ПСК вычисляется также отдельно для каждого вида займа (для автокредита с залогом, кредитной карты, нецелевого займа без залога и т. д.).

Например, среднерыночная полная стоимость нецелевых потребительских кредитов на сумму от 30 до 100 тысяч рублей на срок свыше одного года составляет 19,597% годовых (по состоянию на 14 февраля 2020 г.). Соответственно, максимальная ПСК по данному виду банковских займов не может превышать 26,129%.

Могут ли итоговые расходы заемщика по займу превысить ПСК

Бывает ли так, что в конечном итоге клиент заплатил банку больше, чем предполагает указанная в договоре ПСК? Если честно, такое может произойти.

Например, если человек заключит договор страховки (при реальной возможности отказаться от него), оплатит банку штраф за допущенную просрочку, внесет наличные деньги через кассу с комиссией (не воспользовавшись бесплатным способом осуществления платежа). В общем, если станет вносить платежи, которые по закону не включаются в ПСК.

Отдельно следует рассмотреть случаи пользования кредитной картой. Большинство финансовых учреждений взимают плату за снятие с карты наличных денег. Списание комиссии увеличивает расходы заемщика по обслуживанию кредита.

Однако банк не может знать заранее, будет ли клиент снимать с карты наличные. Поэтому комиссионные за обналичивание средств с пластика не учитываются в ПСК.

Если же владелец кредитной карты станет пользоваться только безналичными платежами, то подобных расходов он не понесет.

Все дополнительные траты, которые не входят в ПСК, имеют одно общее свойство: клиент банка может их избежать (отказаться от страховки, не допускать просрочек и т. д.). Расходы, указанные в ПСК, человек миновать не сможет. Взяв кредит и подписав договор, он будет вынужден оплатить банку прописанную сумму.

Со всеми выгодными предложениями по кредитам российских банков вы можете ознакомиться здесь.
pro-banking.ru

Источник: https://pro-banking.ru/blog/polnaa-stoimost-kredita-cem-otlicaetsa-ot-procentnoi-stavki-i-kak-ee-uznat

Полная стоимость кредита и

Средняя стоимость кредита

Проблема, на самом деле в уровне финансовой грамотности населения – слишком многие не понимают, чем реальная ставка отличается от номинальной, что такое значение полной стоимости кредита, а главное, на что именно люди подписываются, заключая договор с кредитной организацией.

Отчасти тому виной сами граждане, а отчасти банки, которым крайне трудно продвигать свои продукты в условиях жесткой конкуренции, и, конечно, удобнее показывать самые удобные из возможных условий кредитования.

Впрочем, винить банки бессмысленно, ведь они ничего не скрывают и обо всем своих клиентов информируют, а ответственности за то, понимает их клиент или нет, они не несут.

Итак, что такое полная ставка или ПСК?

Это особый параметр, который включает в себя абсолютно все прогнозируемые дополнительные платежи по вашему кредиту. Сюда входят:

  1. Размер вашего кредита, то есть сумма, которую вы получили от банка.
  2. Непосредственно погашение процентов по предложенной вам ставке согласно договору. Эти средства расцениваются как переплата, которую вы выплатите кредитору сверх полученных вами в долг денег.
  3. Оплата открытия счета, если сделка крупная, или стоимость выпуска пластиковой карты.
  4. Различные платежи за обслуживание и т.д., если они обозначены в вашем договоре.
  5. Оплата услуг партнеров, если оформляется страховка и т.д.
  6. Если оформляя кредит, вы оформляете страховку по коллективной схеме страхования, то и размер страховой премии.

То есть процентная ставка, под которую вы берете кредит, полной стоимости услуг не отражает. Это только проценты, которые, в свою очередь, входят в ПСК. ПСК же отражает цену за абсолютно все услуги, которые вы будете оплачивать в рамках заключенного кредитного договора.

Однако и тут есть нюанс.

Многие воспринимают ПСК как максимальную сумму, которую они могут уплатить по кредиту с учетом штрафов и пеней в случае неустойки, но это не так – в полную стоимость банки обязаны считать только прогнозируемые расходы. Предположить, когда и на сколько вы просрочите платеж, и как будет гасить неустойку, равно как и то, допустите ли вы вообще просрочку, банки не могут, а потому в ПСК точно не входят:

  1. Размеры возможных штрафов и пеней.
  2. Информирование с помощью сообщений, онлайн или мобильного банкинга, или иных оповещений.
  3. Любые дополнительные расходы в случае оформления реструктуризации или рефинансирования.
  4. Любые возможные изменения в договоре, которые могут привести к необходимости сделать перерасчет.
  5. Любые удержания, которые также невозможно предусмотреть. Например, заем наличными часто выдают не наличными в буквальном смысле, а на карте, чтобы вы могли снять деньги. И банк не может предусмотреть в договоре, к примеру, того, что вам вздумается не снять деньги бесплатно и без комиссии, а отправить их на другой счет или что-то оплатить с помощью этой карты и, как следствие, понести расходы на комиссию за перевод.
  6. Оплата обязательных по закону видов страхования, например, ОСАГО или же страхования имущества, если у вас ипотека.
  7. Комиссии за операции с валютой, если вы взяли кредит в долларах, например.
  8. Комиссии за приостановление каких-либо операций.

То есть, по сути, ПСК включает в себя все, что вы заплатите по кредиту при условии, что в договор не будут вноситься изменения, а вы, в свою очередь, не будете нарушать его условия. Размер ПСК сейчас пишется на всех договорах в правом верхнем углу. Получив на руки договор, вы сможете увидеть и годовую ставку, и полную стоимость вашего кредита.

Не дайте себя обмануть

Чаще всего россияне страдают от двух крайностей. Либо тщательно вычитывают условия, которые и так на поверхности, но игнорируют размер ПСК и другие значимые цифры в договоре, либо тщательно все высчитывают, проверяют ПСК и т.д.

, а после обнаруживают, что банк берет какую-то немыслимую плату за СМС оповещения или обслуживание карты, например. К сожалению, второе обнаруживается, как правило, с запозданием. Если какие-то комиссии не входят в ПСК, это не значит, что их можно игнорировать – с кредитом вам могут навязать дорогую карту или сервис, который вам вовсе не нужен.

Взять заем быстро сегодня не проблема, главное чтобы полученный кредит в итоге сам не стал вашей проблемой.

Что такое номинальная процентная ставка?

Если не вдаваться в терминологию, это те самые «красивые» и приятные ставки, которые вы видите в рекламе кредитных продуктов, и которые потом почему-то загадочным образом увеличиваются.

Загадка, впрочем, имеет место лишь для тех, кто не осведомлен в том, что это, по сути, «голая» ставка – это ни в коем случае не обман, но мало кому удается кредитоваться на таких условиях, поскольку к такой ставке в зависимости от ситуации добавляются процентные пункты по ряду финансовых параметров.

Насколько может вырасти ставка, можно узнать, изучив информацию о ПСК, которую банки обязаны выкладывать в открытый доступ.

На что смотреть? На перечень различных надбавок, который, как правило, выглядит так: +1% в случае отсутствия страхования, +1,5% за отказ от титульного страхования, +0,5% для ИП и так далее. Перечень обычно достаточно обширный и учитывает даже то, являетесь ли вы клиентом банка или нет, подтвердили доходы или нет и т.д.

Можно ли сделать вывод о том, что номинальная ставка неважна? Нет.

Если сравнить условия кредитования разных банков, становится очевидно, что вот эти надбавочные пункты у них хоть и отличаются, но минимально, а потому на выходе чаще всего самый дешевый кредит можно получить у кредитора с минимальной номинальной ставкой. Но и только на нее ориентироваться нельзя – всегда проверяйте, какие надбавочные п.п. делает банк.

А что такое реальная ставка?

В кредитных договорах вы такого параметра не найдете, поскольку чаще всего он встречается в договорах по вкладам, депозитам и т.д. Однако он как нельзя лучше раскрывает плюсы такого параметра как «фиксированный процент». Реальная ставка – это процент по кредиту с учетом инфляции.

И если бы не фиксированный процент, который давно стал нормой для всех кредитных договоров, банк имел бы право пересматривать условия кредитования ежегодно, учитывая инфляцию или иные изменения на рынке, например, значимые для банков решения ЦБ РФ, экономические потрясения в стране и т.д.

«Фиксация» процента очень выгодна заемщикам, которые берут долгосрочные кредиты, платежи по которым рассчитываются по аннуитетной системе, поскольку условные 10 тыс. рублей сегодня и даже через 5 лет это совершенно разные суммы, то есть переплата для таких заемщиков со временем дешевеет.

Пск для кредитных карт – почему так много и так ли все плохо?

Кредитные карты в плане ПСК – это отдельная тема. Многие, получая договор на руки при оформлении кредитки, ужасаются, ведь это очень ходовой продукт, который банки максимально продвигают и удешевляют, предоставляя и льготный период, и возможность платить по низким ставкам, если уж в льготный срок не уложитесь, но ПСК в договоре всегда большая. Почему так?

С кредитами можно спрогнозировать расходы, как минимум, согласно договору. Заранее ясен размер кредита, его срок, размер страховки, если она есть, стоимость других дополнительных услуг и т.д. Кредитная карта – продукт, напротив, очень гибкий.

Клиент получает определенный лимит, которым может пользоваться на установленных условиях. Но спрогнозировать, какую сумму он потратит, уложится ли в льготный период или нет, и будет платить с процентами или и вовсе выйдет на просрочку, никак нельзя.

Возможно, что клиент и вовсе никогда не воспользуется картой или, напротив, погасит задолженность оперативно и воспользуется возобновляемой кредитной линией.

Именно поэтому ПСК для кредитных карт – это крайне необъективный параметр, даже скорее теоретический.

Банки считают ПСК по-разному, но чаще всего за основу для расчета берут максимальный размер вашего лимита и срок вашей карты, предполагая, что вы сразу потратите весь лимит и будете погашать его в течение всего срока, на который оформлена карта, выплачивая ежемесячный минимальный платеж и проценты. При этом вы можете, например, всегда укладываться в льготный период, не выплачивая банку за пользование деньгами ни копейки, то есть, вообще не переплачивая.

Источник: https://zaimrussia.ru/articles/polnaya-stoimost-kredita-i-realnaya-stavka-kak-poschitat-i-skolko-deystvitelno-stoyat

Что такое полная стоимость кредита и как она ограничивается?

Средняя стоимость кредита

Получая на руки кредитный договор в банке, клиент видит в верхнем правом углу первой страницы две рамки. В первой указан процент в год, а во второй — сумма в рублях. Они написаны цифрами и прописью. Это называется полная стоимость кредита (ПСК). Разбираемся, что она означает, как считается и для чего нужна.

Зачем ПСК прописывают в договоре?

Все без исключения банки обязаны рассчитывать и указывать ПСК на первой странице своих кредитных договоров. Так требует закон “О потребительском кредите (займе)”. Смысл в том, чтобы клиент не пропустил ПСК в договоре. К чему такая забота?

Указывать ПСК банки должны для того, чтобы клиент мог сразу визуально оценить, какой будет реальная, а не указанная в процентной ставке по кредиту стоимость займа в процентах годовых с учетом всех комиссий и обязательных дополнительных платежей и сколько денег ему нужно вернуть банку в итоге.

Сделано это еще и для удобства сравнения кредитных продуктов разных банков, у которых могут быть совершенно разные комиссии и дополнительные платежи (в них легко запутаться). То есть клиент, зная ПСК в нескольких банках, может понять, где ему выгоднее взять кредит.

Ведь не всегда кредит с заявленной ставкой в 30% может быть менее выгоден, чем со ставкой в 25% годовых.

При расчете полной стоимости может оказаться, что во втором случае она выше: допустим, если банк помимо процентной ставки взимает различные комиссии — за открытие счета, его ведение, за выпуск карты, платежи в пользу третьих лиц и, конечно же, плату за страховку. Таким образом, при более низкой процентной ставке реальная сумма переплат может быть больше.

Как ограничивается полная стоимость кредита

Полная стоимость каждого конкретного кредита не должна отклоняться от средних ПСК по рынку более чем на треть и в любом случае не должна быть больше 365% годовых.

Новый средний показатель ПСК по рынку для разных сумм и сроков кредитов и прочих займов ежеквартально рассчитывается Центробанком для банков, МФО, кооперативов, ломбардов.

Результаты расчетов выкладываются на официальном портале ЦБ.

Например, среднерыночная ПСК потребительских кредитов от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. на срок свыше года составляет 19,628%, значит, предельная стоимость кредита не может превышать 26,171%.

Считать самому не обязательно — можно посмотреть значения по ссылке выше.
Исключение из этих ограничений составляют займы без обеспечения на срок не более 15 дней на сумму до 10 тыс. руб.

Но они особенные , это так называемые займы до зарплаты — они в этой статье не рассматриваются.

Из чего складывается полная стоимость кредита

Итак, что входит в ПСК и как она рассчитывается?

  1. сумма основного долга (сколько вы получили от банка денег);
  2. проценты на эту сумму;
  3. различные платежи в пользу кредитора, если они указаны в договоре;
  4. плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (простыми словами — пластиковой карты), с помощью которого вы будете погашать кредит;
  5. различные платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний, застройщиков, нотариусов и т. д.);
  6. сумма страховой премии (если это так называемая коллективная схема страхования, когда выгодоприобретателем по договору является банк);
  7. сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения банк предлагает иные условия по кредиту (например, когда изменяется срок возврата, ПСК, процентная ставка, другие платежи и комиссии).

Это и есть затраты клиента по кредитному договору.

Что не учитывается в расчете полной стоимости кредита

  1. штрафы за несоблюдение клиентом условий договора;
  2. обязательные виды страхования (КАСКО или страхование квартиры, чтобы защитить залоговое имущество);
  3. комиссии за валютные операции (например, если кредит брался в долларах);
  4. пени по договору;
  5. комиссия за приостановление операций;
  6. плата за безналичный перевод денег;
  7. плата за получение (погашение) кредита наличными (расчетно-кассовое осблуживание);
  8. комиссия за пользование онлайн- или мобильным банком, СМС-оповещение.

Полную стоимость кредита для заемщика рассчитывает банк, но делает это не произвольно, а по установленным законом формулам. Поэтому если у вас возникнут какие-то сомнения, вы можете перепроверить ПСК, посчитав ее самостоятельно. Подробнее об этом рассказали в статье.

Если вам нужен кредит, вы можете оформить его в «Восточном» – просто оставьте заявку здесь.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/vostbank/chto-takoe-polnaia-stoimost-kredita-i-kak-ona-ogranichivaetsia-5d49473e520a9b00acb549a6

Что такое полная стоимость потребительского кредита в процентах и что включает в себя?

Средняя стоимость кредита

Все, кто связывался с банковскими кредитами, знают, что проценты на красивой странице сайта и проценты на черно-белой странице договора – разные, причем вторая процентная ставка может быть больше первой в 2 раза. Но не все знают, что второй вариант имеет свое название (полная стоимость кредита) и регулируется законом. Расскажем про это.

  1. Что такое полная стоимость кредита в процентах?
  2. Как узнать полную стоимость кредита?
  3. Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?
  4. Что не входит в ПСК?
  5. Как узнать итоговый показатель?
  6. Что дает заемщику анализ показателя?
  7. Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?
  8. Влияние способа расчета на ПСК
  9. Способы снижения стоимости кредита

Итак, у нас есть некий кредит. Банк назначает по нему годовой процент, который отображает в рекламе и на сайте/в листовках/так далее. Это – «голая» процентная ставка.

Когда заемщик берет этот кредит, оказывается, что «в нагрузку» к процентной ставке идет комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу, комиссия за обслуживание карточки (особенно актуально для кредиток) и повышение процентной ставки на 0,5 пунктов, потому что клиент не является зарплатным. Это – полная стоимость кредита.

Если брать по определению, то ПСК – это переведенная в годовой % реальная стоимость займа, со всеми комиссиями, наградами, дополнительными сборами и услугами. Как видите, полная стоимость оформляемого кредита и процентная ставка сильно различаются – различие кроется именно в доп. тратах.

У вас есть 3 варианта:

  1. Посмотреть ПСК в договоре. Согласно Федеральному закону «О кредитах» (№353, статья 6), полная стоимость займа должна быть напечатана на самой первой странице, вверху, справа, огромными буквами/цифрами и в большой черной рамке (над графиком платежей и другой информацией). Это сделано для того, чтобы банки не могли обманывать клиентов всякими звездочками и пояснениями мелким шрифтом.
  2. На помощь может прийти официальный сайт банка. Например, вот на этой странице можно узнать, что значит полная стоимость ипотечного или потребительского кредита в Сбербанке: sberbank.ru/ru/person/credits/overall_cost
  3. Можно рассчитать эффективную ставку самостоятельно.

Основная часть:

  • Деньги, взятые в долг.
  • Проценты по этим деньгам.

Комиссии:

  • За выпуск пластика, его годовое обслуживание.
  • За расчеты и другие операции с деньгами.
  • За открытие и обслуживание счета.
  • За саму выдачу займа.
  • За оформление, рассмотрение.

Если по кредиту обязательно предусматривается страхование, оно не входит в полную стоимость. Если же страхование – добровольное, но отказ от него влечет за собой повышение процента, это должно быть отражено.

Интересна ситуация с комиссией за выдачу наличных через банкомат. Допустим, вы берете потребительский займ наличными, и есть условие – его дают на карту, а вы снимаете деньги в банкомате. При этом для этого продукта предусмотрена комиссия за снятие наличных.

С одной стороны, в законе про это ничего не говорится. С другой стороны, в пункте 4 статьи 6 написано: «В ПСК входят платежи… кредитору, если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей».

Получается, что комиссия за снятие наличных должна входить в ПСК.

  • Нарушения договора и связанные с этим последствия (штрафы, пени и так далее).
  • Действия, зависящие от заемщика. Например, вы берете кредитку с условием: если тратите в месяц 10000?, ставка – 8%; если тратите меньше, ставка – 11%. В полную стоимость кредита включат 8%.
  • Платежи страховым компаниям, если нужно в обязательном порядке страховать предмет залога (квартиру по ипотеке, например).
  • Платежи, которые не влияют на возможность получения кредита и процентную ставку (СМС-банкинг, к примеру).

Либо спросить в банке, либо высчитать самостоятельно. Первый вариант – лучше, так как банк обязан предоставлять ПСК, поэтому шансы на обман крайне низки. Самостоятельно высчитать тоже можно, но это – непростая задача (ниже мы покажем, что нужно делать).

Правдивую информацию. Учитывая расхождение процента по публичной оферте и полной стоимости, настоящая переплата по кредиту может сделать бывшее привлекательным предложение крайне невыгодным, а ранее неприметное – том, на котором клиент в конце концов остановится.

Вот – формулы:

Вторая формула помогает высчитать ЧБП – нужно найти минимальное решение уравнения. Если, конечно, возникнет желание это сделать, в чем мы крайне сомневаемся. К счастью, есть более легкий путь – вам понадобится доступ к Google-таблицам и график платежей.

Пример расчета полной стоимости кредита

Что нужно сделать, на примере «Кредита на любые цели» от Сбербанка:

  • Заходим на ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured
  • В центре страницы находим калькулятор.
  • Выставляем нужные параметры, получаем ценную информацию, если точнее – ежемесячный платеж.
  • Заходим наgoogle.com/spreadsheets/u/0/
  • Создаем «Пустой файл».
  • Теперь – внимание. Нужно сделать все в точности по инструкции. В клетке А1 пишем сумму кредита со знаком «минус».
  • В клетках «А2», «А3» и так далее нужно написать сумму ежемесячного платежа столько раз, сколько месяцев вы будете выплачивать кредит. В нашем примере 1 год = 12 месяцев = клетки с «А2» по «А13». Если считаете займ на 2 года – нужно заполнить клетки с «А2» по «А25». Чтобы не вводить каждый раз сумму вручную, напишите в «А2» ежемесячный платеж, нажмите Enter, снова выделите «А2», потяните клетку вниз (за правый нижний угол) на столько клеток, на сколько требуется.
  • В клетке «В1» напишите любую дату, в клетке «В2» – дату на месяц позже. Формат: «день/месяц/год». Мы использовали 1 января 2020 и 1 февраля 2020.
  • Теперь нажмите на «В1», зажмите Shift на клавиатуре и щелкните на «В2». Появится рамка, выделяющая обе ячейки. Растяните ее так, чтобы даты заняли столько же клеток, сколько и сумма с платежами (перетащите вниз нижний правый угол выделенного блока).
  • В «С1» напишите следующую формулу: =XIRR(A1:A13; B1:B13) * 100. Если у вас заполнено больше или меньше 13 строк – вместо «А13» и «В13» укажите, сколько строк заполнили. XIRR – это та самая формула полной стоимости кредита, указанная выше, она «вшита» в Google-таблицы. Результат – десятичная дробь, поэтому мы умножаем ее на 100, чтобы получить проценты.

Итак, мы получили 14,8%. Как видите, это на 0,9% отличается от ставки, указанной на сайте Сбербанка.

Влияние способа расчета на ПСК

Банки иногда используют модифицированные формулы для расчета ПСК, поэтому расхождения между вашими подсчетами и подсчетами банка возможны. Но разница – в пределах 0,1-0,2%, поэтому особо волноваться не стоит. Если это все же важно, вы всегда можете запросить информацию о методах подсчета ПСК у самого банка.

Способы снижения стоимости кредита

Их, на самом деле, не так уж и много. Вы вряд ли что-то сможете сделать с реальной стоимостью, назначенной банком – вы либо берете кредит, либо не берете. Если хотите снизить переплату – либо поищите более выгодное предложение, либо воспользуйтесь акциями/снижениями процентной ставки (если таковые есть). Ну и, естественно, не допускайте просрочек, чтобы не повысить себе ставку.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/polnaya-stoimost-kredita/

Что такое полная стоимость кредита простыми словами + расчет ПСК

Средняя стоимость кредита

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим о полной стоимости кредита.

Банк — это коммерческая организация, которая зарабатывает деньги. И шутки о мелком шрифте в договорах появились не на пустом месте. Банкиры умеют составлять договоры так, что клиенты практически ничего в них не понимают.

 Поэтому нужно всегда внимательно читать условия, а также обращать внимание на все показатели, главный из которых — полная стоимость кредита.

В этой статье я расскажу, что такое полная стоимость кредита, что означают цифры в договоре, что включается в ПСК, а что нет, и как снизить ПСК по потребительскому кредиту. 

 Полная стоимость кредита — реальный показатель переплаты по займу.

В денежном выражении ПСК — количество денег, которое нужно заплатить сверх стоимости самого кредита с учетом всех процентов, дополнительной страховки и прочих обязательных платежей.

ПСК указывают на первой странице договора в правом верхнем углу. Центробанк обязал каждый банк и МФО указывать этот % крупным шрифтом. Процент показывает переплату, максимально приближенную к реальности. И он будет выше, чем ставка по кредиту, прописанная в договоре.

Что означают эти цифры

Для банка ПСК — это показатель ежегодной доходности конкретного кредита. Эти цифры используются для аналитики и прогнозирования движения денежных средств в течение года. А еще по ним дополнительно формируется страховой фонд, в который придется перечислить часть денег.

Реальная стоимость кредитов высока не только потому, что банки в России пытаются нажиться на гражданах. Это связано и с тем, что многие заемщики берут деньги и не платят кредиты. В итоге часть этих долгов перекладывается на плечи других граждан, а процентные ставки вырастают.

С точки зрения заемщика ПСК — показатель реальной переплаты. Или максимально приближенный к реальной переплате. В законодательстве есть лазейки, которыми пользуются некоторые банки, и потому ПСК может быть гораздо ниже реального значения.

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки

Ставка по кредиту — это проценты, начисленные на сумму основного долга.

 Она ниже реальной стоимости кредита в банке, потому что помимо процентов, заемщику придется заплатить за страховку, оплатить услуги юриста или нотариуса для оформления залога.

Еще есть плата за кредитную карту, комиссия за внесение платежей через терминалы или приложения и много других скрытых комиссий, которые учитываются в ПСК, но не показываются в ставке, заявленной банком.

Из всех этих мелочей складывается более высокая реальная стоимость кредита. И даже так заемщик не получит реального представления о том, сколько ему придется переплатить (если не посчитает самостоятельно).

Что включается в полную стоимость кредита

Согласно законодательству, ПСК включает в себя:

  • Сумму основного долга. Это сумма кредита.
  • Процентную ставку. Это основная процентная ставка, под которую выдается кредит.
  • Дополнительные платежи, если от них зависит выдача кредита. Чаще всего это расходы на оформление документов или хранение денег в банке по ипотеке или автокредиту.
  • Стоимость выпуска карты.
  • Платежи третьим лицам, если от них зависит выдача кредита. Это нотариусы, страховые компании, юристы, которые должны подготовить документы для оформления кредита.

Банки не обязаны учитывать в ПСК:

  • Платежи, обязательные по закону. Например, ОСАГО в автокредитовании.
  • Платежи при нарушении договора. Это штрафы, пени и т. д.
  • Платежи, зависящие только от решения заемщика. Это снятие наличных с кредитной карты или досрочное внесение платежа.
  • Страхование залога. Это либо договор на недвижимость, либо КАСКО на автомобиль в залоге.
  • Страхование с условиями. Это самый интересный пункт, о котором нужно поговорить отдельно.

В расчете ПСК есть важный пункт, который регулирует законодательство:

Все обязательные страховки, которые могут повлиять на выдачу кредита, нужно учитывать в ПСК.

Но большинство страховок при выдаче кредита — необязательные. И от них можно отказаться. Только большинству сотрудников будет гораздо проще отказать заемщику в оформлении договора и не портить себе статистику, чем выдавать кредит без страховки. Это своеобразные «допродажи», от которых зависит их зарплата. В Сбербанке, ВТБ и других крупных банках такие случаи встречаются часто.

Такие страховки не учитываются в ПСК. От них можно отказаться в течение 14 дней после оформления договора, и каждый сотрудник должен об этом рассказать. Но сначала придется оплатить страховой полис, а потом дождаться возврата денег. А это лишние движения.

То же самое касается КАСКО и ОСАГО в автостраховании. Центральный банк говорит о том, что такие суммы можно не учитывать, так как это добровольный выбор заемщика. Правда, ни один банк не выдаст автокредит без страховки, но это уже к делу не относится.

Именно поэтому, хоть ПСК и называют реальной стоимостью кредита, но все же это приблизительный показатель. И часть банков пользуется тем, что можно не учитывать дополнительную стоимость кредита в договоре.

Предельное значение полной стоимости кредита

Согласно законодательству, ПСК не может превышать среднее значение полной стоимости кредита по стране + 1/3 от этого значения. Например, если потребительский кредит в среднем выдают под 25% годовых, то максимальная ставка составит 32,5%.

Среднерыночная стоимость кредитов публикуется на сайте ЦБ. Это срез по ТОП-100 банкам страны.

Если ПСК превышает допустимый показатель, банк может либо снизить процентную ставку и убрать некоторые обязательные платежи, либо скрыть необязательные, без которых он не выдаст займ ни одному клиенту. И большинство кредитных организаций выбирают второй вариант.

Почему полная стоимость кредита может увеличиться

Стоимость кредита может увеличиться в нескольких случаях:

  • Если заемщик просрочил платежи. Самая распространенная ситуация. Клиент перестает платить за кредит, и процентная ставка меняется. А вместе с ней и полная стоимость кредита. Такая политика встречается во многих банках и во всех МФО.
  • При реструктуризации кредита.
  • Когда меняется кредитная политика банка. При смене руководства или при общей смене курса банки часто меняют кредитную политику. И обычно все займы становятся дороже. Тогда для текущих клиентов условия тоже могут измениться. Но это редкая ситуация.
  • Во время кризисного периода. В начале 2015 года был финансовый кризис. В этот период многие банки почувствовали просадку по финансам. Некоторые даже были вынуждены закрыться. Другие меняли условия кредитования как для новых клиентов, так и для текущих. Кризисы случаются раз в 8-10 лет, так что нужно быть готовым, что условия по долгосрочному займу могут измениться.
  • Если у банка есть поводы сомневаться в платежеспособности заемщика. Это самая редкая причина, и обычно она касается крупных кредитов предпринимателям под залог собственных ценных бумаг. В России подобная практика практически не встречается.

Банки нечасто пользуются возможностью изменить условия договора и увеличить % ставку или сократить срок кредита. Такие случаи сильно бьют по репутации, а мнение заемщиков в финансовой сфере ценится дорого. На уловки охотнее идут МФО, когда изменяют условия кредитования. Схема примерно такая:

Заемщик получает кредит -> у него возникают трудности, и он не может оплатить платеж вовремя -> ему предлагают изменить условия договора и продлить кредит -> процентная ставка тоже повышается, так как заемщик воспринимается как более рискованный -> итоговая полная стоимость увеличивается.

В 2017 году произошел показательный случай. Пенсионерке выдали микрокредит, а она не смогла его вовремя оплатить. Изначально займ оформили под 292% годовых. Но после того как условия были изменены, в договоре прописали 2379% годовых. Конечно, это незаконно, что и было доказано в суде. Но это не единичный случай, поэтому при изменении условий договора в МФО тщательно изучайте договор.

Расчет полной стоимости кредита

Формула расчета полной стоимости кредита есть в 6-ой статье 353-го Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)».

Это сложная формула и даже многие банковские работники ее не знают. Поэтому проще воспользоваться кредитным калькулятором. Их много, и они легко могут рассчитать полную стоимость кредита. Но есть проблема.

Методология расчета у всех разная. Формула одинаковая, но вот переменных много. Например, где-то учитывают сумму страховки, где-то нет.

И поэтому, чтобы сравнить несколько предложений в разных банках, нужно использовать один калькулятор полной стоимости кредита.

Еще полную стоимость кредита можно рассчитать в таблице Excel. Для этого есть формула ПСК — ЧИСТВНДОХ. Нужно вносить в табличку ежемесячные платежи по кредиту на протяжении всего периода со знаком «+» и стоимость кредита со знаком «-«. Формула выдаст результат полной стоимости кредита. Пример для 120 000 рублей под 28% годовых на 1 год:

Хоть заявленная % ставка по кредиту — 28%, реальная стоимость кредита составляет 32%. И так можно рассчитывать каждое банковское предложение и сравнивать показатели. Чтобы узнать сумму ежемесячного платежа по конкретному кредиту, достаточно зайти на сайт банка, воспользоваться кредитным калькулятором, вбить сумму кредита и срок.

Где посмотреть полную стоимость кредита

Полную стоимость кредита можно посмотреть на первой странице договора. Она находится в правом верхнем углу и занимает не менее 5% площади листа. Это норма законодательства, и банки обязаны ей следовать.

До оформления договора полную стоимость по кредитам можно посмотреть на сайте банка. Это также обязательная законодательная норма.

Но банки не спешат показывать ПСК на первых страницах и прячут статистику как можно глубже.

Например, чтобы найти полную стоимость кредитов Сбербанка, нужно в самом низу страницы найти сноску «Информация, обязательная к размещению», выбрать пункт «Полная стоимость кредитов». Или зайти через поисковик, вбив «Полная стоимость кредитов Сбербанк».

Как снизить полную стоимость кредита

Потребительские кредиты — самый рискованный способ заработка для банков и самый дорогой способ получить деньги для заемщиков. Обе стороны заинтересованы в том, чтобы снизить риски и уменьшить переплату. Поэтому есть несколько простых хитростей, которые помогут уменьшить переплату:

  • Выбрать лучшее предложение на рынке. Основной фактор при выборе банка — реальная % ставка. Достаточно сравнить предложения ТОП банков в своем городе и через Excel посмотреть, где вы заплатите меньше.
  • Принести полный пакет документов (помимо стандартного списка).
  • Отказаться от страховки. Это можно сделать либо сразу, либо в течение 14 дней после заключения договора. Сотрудники банка могут настаивать на том, что страховка обязательна, но закон на вашей стороне. Если спор ничего не дает, можно позвонить на горячую линию банка и рассказать, что сотрудник не выдал кредит без страховки. Обычно это помогает. Но главное, рассчитывайте свои силы! Если вы сомневаетесь, что сможете самостоятельно выплатить кредит, лучше не отказываться от страхования.
  • По возможности выбрать дифференцированный платеж, при котором сначала уменьшается сумма основного долга, а потом уже проценты.
  • Узнать о комиссиях за досрочное погашение. Некоторые банки добавляют в договор этот пункт.
  • Увеличить срок кредита. Даже если вы хотите его погасить досрочно, стоит выбрать больший срок. Чем больше срок — тем ниже процентная ставка.

Знание этих тонкостей поможет вам меньше переплатить по кредиту. Но важно помнить, что досрочные платежи могут ухудшить кредитную историю, поэтому нужно взвешивать, что в конкретный момент важнее: меньше заплатить или потом получить кредит с большей процентной ставкой.

Полная стоимость кредита — важный показатель, на который нужно обращать внимание в первую очередь. Он показывает, сколько вы переплатите.

 Однако большинство банков не учитывают дополнительные платежи, и по итогу сумма переплаты будет гораздо больше.

Поэтому всегда рассчитывайте ПСК самостоятельно, сравнивайте предложения банков и только после этого принимайте решения о том, стоит ли брать займ.

Источник: https://kakzarabativat.ru/finansy/polnaya-stoimost-kredita/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.